Indépendant, profession libérale, gérant : décrocher son crédit.
La règle des 3 bilans
Les banques exigent en standard 3 bilans annuels (BNC, BIC, ou bilans EURL/SARL). Le revenu retenu est généralement la moyenne des 3 derniers exercices, pondérée pour neutraliser un mauvais exercice exceptionnel. Les indépendants en activité depuis moins de 3 ans ont un accès très restreint au crédit.
Comment se calcule votre revenu retenu
Pour un BNC (libéral) : moyenne du bénéfice net des 3 derniers exercices. Pour un dirigeant SAS/EURL : rémunération de gérance + dividendes (pondérés à 50-70 % selon banque). Attention : les abattements forfaitaires (BIC/BNC simplifié, micro-BNC) ne sont PAS toujours réintégrés en faveur de l'emprunteur.
L'apport plus élevé attendu
Là où un salarié CDI peut emprunter avec 10 % d'apport, un indépendant doit souvent fournir 15 à 25 % d'apport pour rassurer la banque. Cette contrainte est moins stricte si vous êtes ancien salarié récemment passé en libéral, ou si votre TJM/CA est très stable.
Banques ouvertes aux indépendants
Crédit Agricole Île-de-France, BNP Paribas (clientèle haut de gamme), LCL, certaines Caisses d'Épargne et Banques Populaires régionales sont historiquement plus ouvertes. Les courtiers spécialisés professions libérales (Vousfinancer, Empruntis, ACE) ont des partenariats dédiés.
Voir aussi
- Prêt auto-entrepreneur
- Prêt avec apport 20 %
- Prêt sans apport
- Prêt avec courtier
- Comparateur de prêts
- Page principale prêt immobilier
Sources et références
- HCSF — Conditions d'octroi des crédits immobiliers (hcsf.gouv.fr)
- Banque de France — Statistiques crédits (banque-france.fr)
- Service Public — Prêt immobilier (service-public.fr)
- ANIL — Agence Nationale Information Logement (anil.org)
- Action Logement (actionlogement.fr)
- Loi Lemoine 2022 — Délégation d'assurance (legifrance.gouv.fr)
Informations à titre indicatif. Ne remplace pas l'avis d'un courtier ou conseiller bancaire qualifié. Consultez les sources officielles pour vos démarches.