Comprendre le crédit à la consommation
Le crédit consommation regroupe tous les emprunts de moins de 75 000 € sur une durée de 12 à 84 mois (ou 120 mois pour le rachat de crédits), destinés à financer un achat ou un projet personnel hors immobilier. Le cadre légal est le Code de la consommation, qui impose notamment un délai de rétractation de 14 jours, une mention obligatoire du TAEG, et l'évaluation préalable de la solvabilité de l'emprunteur.
Les grandes catégories de crédit conso
- Prêt personnel non affecté : utilisation libre, taux moyen 5-7 %, montant 1 000 à 75 000 €, durée 6 à 84 mois. Pas de justificatif d'usage.
- Crédit auto affecté : achat de véhicule, taux moyen 4-6 % (neuf) ou 5-7 % (occasion), protection juridique si annulation de vente.
- Crédit travaux : rénovation, extension, amélioration de l'habitat. Taux moyen 5-6 %. À combiner systématiquement avec l'éco-PTZ pour la rénovation énergétique (jusqu'à 50 000 € à taux 0).
- Rachat de crédits : regroupement de plusieurs prêts en un seul. Taux moyen 6-8 % (conso) ou 4-5 % (hypothécaire). Attention : la baisse de mensualité s'accompagne presque toujours d'un coût total plus élevé.
- Crédit renouvelable : réserve permanente, taux 18-21 %. À éviter dans la quasi-totalité des cas — un prêt personnel classique est 3 à 4 fois moins cher.
La formule de la mensualité
M = K × (i/12) / (1 − (1+i/12)^−n)Avec K le capital emprunté, i le TAEG annuel en décimal, n la durée en mois. Exemple : 15 000 € à 6,2 % sur 48 mois → i/12 = 0,005167, mensualité = 15 000 × 0,005167 / (1 − 1,005167^−48) ≈ 354 €/mois. Coût total des intérêts ≈ 1 992 €, soit 13 % du capital emprunté.
TAEG vs taux nominal : la distinction critique
Le TAEG (taux annuel effectif global) intègre toutes les charges du crédit : taux nominal, frais de dossier, assurance facultative si souscrite. C'est le taux à comparer systématiquement, jamais le taux nominal seul. Le TAEG d'un crédit conso est plafonné chaque trimestre par la Banque de France (taux d'usure). Pour 2026, le plafond varie de 6 % à 22 % selon la catégorie du crédit.
Délai de rétractation et protection légale
Pour tout crédit consommation supérieur à 200 €, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de l'acceptation. Pendant ce délai, vous pouvez annuler le crédit sans justification ni pénalité. C'est le moment idéal pour comparer une dernière offre concurrente. Les fonds ne sont généralement débloqués qu'à l'issue de ces 14 jours, sauf accord d'anticipation express signé.
Remboursement anticipé : vos droits
Le Code de la consommation autorise le remboursement anticipé total ou partiel à tout moment. L'indemnité éventuelle est plafonnée à 1 % du capital remboursé par anticipation si la durée restante est supérieure à 12 mois, 0,5 % sinon. Pour les remboursements inférieurs à 10 000 € sur une période de 12 mois, aucune indemnité n'est due. Une option à utiliser dès que votre situation financière le permet.
Sources et références
- Service-Public.fr — Crédit à la consommation (service-public.fr)
- Banque de France — Taux d'usure trimestriel (banque-france.fr)
- Code de la consommation — Articles L311-1 et suivants (legifrance.gouv.fr)
- AMF — Information consommateurs sur le crédit (amf-france.org)
Outil fourni à titre indicatif. Les taux moyens cités sont issus des moyennes de marché à mai 2026. Le TAEG réel dépend de votre dossier. Consultez un courtier ou un organisme de crédit agréé pour un avis personnalisé. Ce simulateur ne constitue pas une offre de crédit.