Simulateur crédit consommation : mensualité, TAEG, coût total
Prêt personnel, crédit auto, crédit travaux, rachat de crédits. Calcul instantané de la mensualité, du coût des intérêts et du coût total du crédit. 100 % local, aucune donnée envoyée à un serveur, aucun démarchage commercial.
Calculatrice crédit consommation
Mensualité, coût total et intérêts. Aucune donnée envoyée, calcul local.
Mensualité
356 €
Coût intérêts
2 075 €
Coût total
17 075 €
Le TAEG affiché est indicatif (moyenne de marché 2026). Le taux réel dépend de votre dossier. Comparez 3 organismes minimum. Aucune donnée n'est transmise à des tiers.
Étude de cas réelle 2026
Karim, 38 ans, technicien informatique à Toulouse, salaire net 2 450 €/mois. En février 2026, il veut changer sa voiture (Megane occasion 2019 à 14 800 €) car la sienne (208 de 2014) commence à coûter cher en réparations. Sans apport, il étudie les options. Il a déjà un crédit conso en cours (5 200 € restants à 8,1 % chez Cetelem, 220 €/mois pendant encore 2 ans).
Option 1 — crédit auto affecté concessionnaire : 14 800 € à 4,9 % sur 48 mois avec assurance facultative refusée → mensualité 340 €. Coût total intérêts : 1 525 €. Mais avec le crédit Cetelem en cours, son taux d'endettement passe à 22,9 % — encore acceptable.
Option 2 — rachat de crédits : il regroupe le crédit Cetelem + le nouveau crédit auto en un seul prêt. Younited Credit propose 19 200 € à 6,4 % sur 60 mois → mensualité 375 € (au lieu de 220 + 340 = 560 €). Allègement immédiat de 185 €/mois. MAIS coût total des intérêts : 3 350 € (vs 1 525 € pour l'option 1 seule + intérêts restants Cetelem ~450 €). Le rachat coûte donc ~1 375 € de plus au final, mais soulage la trésorerie.
Option 3 — vendre la 208 + apport personnel : la 208 vaut 3 800 € sur LeBonCoin. Karim attend 1 mois pour vendre, puis demande un crédit auto de 11 000 € seulement (au lieu de 14 800 €). À 4,9 % sur 48 mois : mensualité 253 €. Coût intérêts : 1 142 €. Économie de 380 € vs option 1, et son taux d'endettement reste à 19,3 %.
Choix final : Karim choisit l'option 3. Patience 1 mois pour vendre l'ancienne voiture, mais 1 600 € économisés au total par rapport à l'option 2 (rachat). Leçon : avant de demander un crédit, regardez TOUJOURS si vous pouvez réduire le capital emprunté (vente d'actif, apport personnel). Chaque euro d'apport économise ~12-15 cents d'intérêts sur la durée totale.
Comparatif 2026 : taux moyens par type de crédit
Taux TAEG moyens observés sur le marché français au T1 2026, pour un dossier solide (CDI, pas d'incident bancaire) et selon source organisme. Données issues des baromètres Empruntis, Pretto et CSA/Crédit Logement.
Type
Montant typique
Durée typique
TAEG bas (best)
TAEG moyen
TAEG max légal
Prêt personnel
3-75 k€
12-84 mois
3,9 %
6,2 %
22 % (usure)
Crédit auto neuf
10-50 k€
36-60 mois
3,4 %
4,9 %
7,9 % (usure)
Crédit auto occasion
5-30 k€
24-60 mois
4,8 %
6,5 %
7,9 %
Crédit travaux
3-50 k€
24-120 mois
4,2 %
5,8 %
8,5 % (usure)
Rachat de crédits
10-100 k€
60-144 mois
5,2 %
6,8 %
8,5 %
Crédit renouvelable
0,5-6 k€
Variable
14,9 %
19,5 %
22,1 %
Ce tableau révèle 3 choses. D'abord, le crédit renouvelable est 3 à 4 fois plus cher que le prêt personnel équivalent — à éviter absolument pour tout montant supérieur à 1 000 € ou durée > 60 jours. Ensuite, l'écart entre TAEG moyen et TAEG max légal (usure) révèle la marge de négociation : sur un prêt perso, 6,2 % vs 22 % d'usure laisse 16 points de latitude — comparez 3 organismes minimum. Enfin, le crédit auto neuf bénéficie du taux le plus bas car la banque a une garantie tangible (le véhicule), c'est le seul cas où il vaut mieux choisir un affecté qu'un personnel non affecté.
À retenir en 2026
Taux d'usure publié trimestriellement par la Banque de France. Au T2 2026, taux d'usure pour prêts personnels > 6 000 € : 8,52 %. Aucun organisme ne peut dépasser. La publication trimestrielle est consultable sur banque-france.fr.
Délai de rétractation 14 jours calendaires. Article L312-19 du Code de la consommation. À compter de l'acceptation, vous pouvez renoncer sans frais — même si les fonds sont déjà débloqués (vous devez alors les restituer dans les 30 jours).
Loi Lagarde (2010) : limite de la mensualité minimale du renouvelable. Tout solde > 3 000 € doit s'amortir en 36 mois max ; > 6 000 € en 60 mois max. Empêche les « dettes éternelles ». Toujours possible mais avec mensualité forcée plus élevée.
Crédit auto constructeur "0 %" : presque toujours un piège. L'offre 0 % sur 24-36 mois est conditionnée au prix catalogue (pas de remise commerciale). Un crédit bancaire à 5 % + 8 % de remise commerciale revient parfois moins cher. Faites les 2 simulations en parallèle.
Rachat de crédits : seuil de rentabilité ~1 000 € gagnés. En dessous, les frais de dossier + nouvelle assurance + frais de garantie absorbent le gain. Au-dessus, le bénéfice est tangible. Calcul à faire : (cumul mensualités actuelles × durée restante) − (nouvelle mensualité × nouvelle durée) − frais.
FICP (Fichier des Incidents de remboursement) : 5 ans d'inscription. Un défaut de paiement non régularisé sous 60 jours déclenche l'inscription. Conséquence : refus quasi-systématique de tout nouveau crédit pendant 5 ans. Régularisation possible mais avec un délai de mise à jour de 2-3 mois.
Assurance facultative emprunteur : 1,5 à 3 % du capital/an, rarement rentable.Sur un crédit conso de 15 000 €, l'assurance perte d'emploi facultative coûte ~450-900 €/an. Couverture limitée (carence 60-180 jours, franchise, exclusions). Préférez constituer une épargne de précaution équivalente sur Livret A.
5 erreurs à éviter en 2026
1) Activer un crédit renouvelable « pour avoir une réserve »
Le commerçant propose une carte « Pass » ou « privilège » à l'ouverture du panier. La carte active un crédit renouvelable à 19,5 % TAEG en arrière-plan. Une fois activé, le réflexe d'utilisation s'installe. Coût d'une utilisation moyenne 1 500 € remboursée 18 mois : ~270 € d'intérêts (vs ~80 € pour un prêt perso équivalent). Solution : refusez systématiquement les cartes de magasin. Pour un besoin réel, prêt personnel classique à 6 %.
2) Souscrire l'assurance facultative sans étudier sa nécessité
Pour 25-50 € de plus par mois, vous êtes couvert décès, invalidité, perte d'emploi. Sur 4 ans de crédit, ça représente 1 200-2 400 €. Si vous avez une mutuelle d'entreprise + une prévoyance + 6 mois d'épargne de précaution, cette assurance est redondante. Solution : auditez vos garanties existantes avant de souscrire. L'assurance n'est obligatoire qu'en immobilier.
3) Comparer la mensualité au lieu du coût total
Vous comparez 250 €/mois sur 48 mois vs 200 €/mois sur 60 mois pour le même capital de 10 000 €. La 2ᵉ semble plus attrayante. Mais la 1ʳᵉ coûte 12 000 € (2 000 € d'intérêts), la 2ᵉ coûte 12 800 € (2 800 € d'intérêts). Différence : 800 € de plus pour la 2ᵉ option. Solution : exigez TOUJOURS le coût total du crédit et la durée la plus courte que vous pouvez assumer.
4) Ne pas négocier l'indemnité de remboursement anticipé
Sans négociation, l'IRA légale est 1 % du capital remboursé si > 1 an restant, 0,5 % sinon. Sur un solde de 8 000 € remboursé anticipé : 80 €. Multiplie sur plusieurs prêts en cours : pénalités cumulées rapidement à 200-500 €. Solution : demandez 0 € de pénalité dès la signature. Plusieurs organismes en ligne (Younited, Boursorama Prêt, Floa Bank) l'accordent d'office.
5) Cumuler 3+ crédits conso sans plan de remboursement
Voiture + travaux + voyage + carte mag : la mensualité cumulée grimpe à 35-45 % des revenus. Une perte d'emploi ou un imprévu (panne, divorce) fait basculer en commission de surendettement. En 2024, 109 700 dossiers déposés (Banque de France), majoritairement avec 4+ crédits cumulés. Solution : règle des 30 % d'endettement TOTAL (immobilier + conso). Au-delà, refuser tout nouveau crédit jusqu'à apurement.
Simulations dédiées selon votre projet
Plus de 29 simulations détaillées par montant, durée, type de crédit et profil :
Le crédit consommation regroupe tous les emprunts de moins de 75 000 € sur une durée de 12 à 84 mois (ou 120 mois pour le rachat de crédits), destinés à financer un achat ou un projet personnel hors immobilier. Le cadre légal est le Code de la consommation, qui impose notamment un délai de rétractation de 14 jours, une mention obligatoire du TAEG, et l'évaluation préalable de la solvabilité de l'emprunteur.
Les grandes catégories de crédit conso
Prêt personnel non affecté : utilisation libre, taux moyen 5-7 %, montant 1 000 à 75 000 €, durée 6 à 84 mois. Pas de justificatif d'usage.
Crédit auto affecté : achat de véhicule, taux moyen 4-6 % (neuf) ou 5-7 % (occasion), protection juridique si annulation de vente.
Crédit travaux : rénovation, extension, amélioration de l'habitat. Taux moyen 5-6 %. À combiner systématiquement avec l'éco-PTZ pour la rénovation énergétique (jusqu'à 50 000 € à taux 0).
Rachat de crédits : regroupement de plusieurs prêts en un seul. Taux moyen 6-8 % (conso) ou 4-5 % (hypothécaire). Attention : la baisse de mensualité s'accompagne presque toujours d'un coût total plus élevé.
Crédit renouvelable : réserve permanente, taux 18-21 %. À éviter dans la quasi-totalité des cas — un prêt personnel classique est 3 à 4 fois moins cher.
La formule de la mensualité
M = K × (i/12) / (1 − (1+i/12)^−n)
Avec K le capital emprunté, i le TAEG annuel en décimal, n la durée en mois. Exemple : 15 000 € à 6,2 % sur 48 mois → i/12 = 0,005167, mensualité = 15 000 × 0,005167 / (1 − 1,005167^−48) ≈ 354 €/mois. Coût total des intérêts ≈ 1 992 €, soit 13 % du capital emprunté.
TAEG vs taux nominal : la distinction critique
Le TAEG (taux annuel effectif global) intègre toutes les charges du crédit : taux nominal, frais de dossier, assurance facultative si souscrite. C'est le taux à comparer systématiquement, jamais le taux nominal seul. Le TAEG d'un crédit conso est plafonné chaque trimestre par la Banque de France (taux d'usure). Pour 2026, le plafond varie de 6 % à 22 % selon la catégorie du crédit.
Délai de rétractation et protection légale
Pour tout crédit consommation supérieur à 200 €, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de l'acceptation. Pendant ce délai, vous pouvez annuler le crédit sans justification ni pénalité. C'est le moment idéal pour comparer une dernière offre concurrente. Les fonds ne sont généralement débloqués qu'à l'issue de ces 14 jours, sauf accord d'anticipation express signé.
Remboursement anticipé : vos droits
Le Code de la consommation autorise le remboursement anticipé total ou partiel à tout moment. L'indemnité éventuelle est plafonnée à 1 % du capital remboursé par anticipation si la durée restante est supérieure à 12 mois, 0,5 % sinon. Pour les remboursements inférieurs à 10 000 € sur une période de 12 mois, aucune indemnité n'est due. Une option à utiliser dès que votre situation financière le permet.
Code de la consommation — Articles L311-1 et suivants (legifrance.gouv.fr)
AMF — Information consommateurs sur le crédit (amf-france.org)
Outil fourni à titre indicatif. Les taux moyens cités sont issus des moyennes de marché à mai 2026. Le TAEG réel dépend de votre dossier. Consultez un courtier ou un organisme de crédit agréé pour un avis personnalisé. Ce simulateur ne constitue pas une offre de crédit.