Financement à 110 % : qui peut, comment, à quelles conditions.
Qu'est-ce que le financement 110 % ?
Le « sans apport » désigne un prêt à 110 % du prix du bien : la banque finance le prix d'achat + les frais de notaire et garantie. C'était fréquent jusqu'en 2021, puis devenu rare avec les règles HCSF. Aujourd'hui, ~5-8 % des dossiers passent en 110 % financement, surtout pour primo-accédants jeunes.
Qui peut décrocher un 110 % en 2026 ?
Profil idéal : primo-accédant 25-35 ans, CDI confirmé secteur stable, revenu net > 3 000 €/mois, épargne de précaution > 6 mois de mensualités, gestion bancaire impeccable, achat en zone à forte demande locative (revente facile en cas de défaut).
Banques ouvertes au 110 %
BPCE (Banques Populaires, Caisses d'Épargne) régionales sont historiquement les plus ouvertes. Crédit Agricole IDF dans certains cas. Crédit Mutuel CIC selon caisse régionale. Les banques en ligne (Boursobank, Hello Bank) sont quasi-fermées au 110 %. Les courtiers spécialisés sans apport (Empruntis, Vousfinancer) ont des accords.
Le surcoût du 110 %
Le taux nominal est généralement majoré de 0,15 à 0,30 point (pénalité du risque). Sur 200 000 € à 25 ans, c'est 8 000 à 16 000 € de coût supplémentaire. L'assurance peut aussi être plus chère. Calcul à faire : le surcoût compense-t-il l'opportunité d'acheter sans attendre l'apport ?
Voir aussi
Sources et références
- HCSF — Conditions d'octroi des crédits immobiliers (hcsf.gouv.fr)
- Banque de France — Statistiques crédits (banque-france.fr)
- Service Public — Prêt immobilier (service-public.fr)
- ANIL — Agence Nationale Information Logement (anil.org)
- Action Logement (actionlogement.fr)
- Loi Lemoine 2022 — Délégation d'assurance (legifrance.gouv.fr)
Informations à titre indicatif. Ne remplace pas l'avis d'un courtier ou conseiller bancaire qualifié. Consultez les sources officielles pour vos démarches.