Avantages du départ à 65 ans
1) Surcote sur la pension de base : +5 % (1 an) à +12,5 % (3 ans). Cumul à vie sur le solde de pension. 2) Trimestres supplémentaires acquis si poursuite d'activité (pour compléter les 172 trimestres si manquants). 3) Capital décès et capitaux relatives augmentés en proportion. 4) Permet d'éviter l'année de décote pour les générations qui n'ont pas tous leurs trimestres à l'âge légal. 5) Patrimoine plus important au moment du départ (1 année supplémentaire d'épargne PER, AV, investissements). Effet capitalisation parfois plus puissant que la surcote. 6) Couverture maladie maintenue par l'employeur (au lieu de basculer sur la mutuelle senior souvent moins favorable).
Calculs comparatifs 62/64/65/67 ans
Hypothèse : SAM 35 000 €, génération 1965 (âge légal 63 ans 3 mois), 172 trimestres atteints à 63 ans : • Départ 62 ans (anticipé impossible sauf cas particuliers carrière longue) • Départ 63 ans 3 mois (âge légal) : pension 50 % × 35 000 = 17 500 €/an • Départ 64 ans (+3 trimestres) : surcote 3,75 % → 18 156 €/an (+656 €/an) • Départ 65 ans (+7 trimestres) : surcote 8,75 % → 19 031 €/an (+1 531 €/an) • Départ 67 ans (+15 trimestres) : surcote 18,75 % → 20 781 €/an (+3 281 €/an) L'écart 65 vs 63 ans = ~1 500 €/an = 30 000 € cumulé sur 20 ans de retraite. À comparer aux 70 000 € (2 × salaire annuel net) gagnés en travaillant ces 2 années. Stratégie viable si santé et projet pro.
Quand choisir 65 ans ?
Cas favorables : • Trimestres manquants à 64 ans : continuer pour atteindre les 172 et éviter la décote • Poste agréable, peu pénible, équilibre vie pro/perso • Patrimoine retraite limité (PER < 50 k€, AV < 100 k€) • Génération 1960-67 où le relèvement progressif crée des opportunités • Cadre supérieur avec Agirc-Arrco élevée : la surcote sur base + complémentaire est mécaniquement plus rentable Cas défavorables : • Santé fragile, métier pénible (privilégier C2P retraite anticipée) • Patrimoine retraite suffisant (rente AV viagère + immobilier locatif) • Conjoint déjà retraité avec qui partager (qualité de vie > revenu marginal) • Possibilité de cumul emploi-retraite plus avantageux (partir + continuer freelance par exemple)
Questions fréquentes
Pourquoi partir à 65 ans plutôt que 64 ?
Si vous avez vos trimestres à 64 ans : 1 an de surcote = +5 % de pension à vie. Sur 25 ans de retraite, cumul ~5 ans de pension de base supplémentaire. À comparer au revenu d'1 an de travail. Si vous n'avez pas vos trimestres : continuer à travailler permet de les acquérir et éviter la décote.
Surcote calculée comment à 65 ans ?
+1,25 % par trimestre travaillé au-delà de l'âge légal ET du nombre de trimestres requis. Soit +5 % pour 4 trimestres (1 an au-delà de 64). Pas plafonnée. Travailler jusqu'à 67 ans = +12,5 %.
Cumul emploi-retraite à 65 ans ?
Possible et désormais avantageux : depuis 2023, les nouvelles cotisations versées en cumul emploi-retraite génèrent de nouveaux droits à pension (avant 2023 elles étaient « perdues »). Permet de toucher la retraite tout en continuant à augmenter ses droits futurs.
Et l'Agirc-Arrco à 65 ans ?
Liquidation à l'âge légal (62-64 selon génération) ou plus tard. Pas de minoration AGFF si vous attendez l'âge taux plein retraite de base. Surcote possible si poursuite d'activité. À combiner avec stratégie retraite de base.
Quel net à 65 ans avec surcote ?
Pour SAM 35 000 €, 172 trimestres validés + 4 trimestres de surcote : pension base 50 % × 35 000 × 1,05 = 18 375 €/an. + Agirc-Arrco ~7 000-9 000 €/an pour cadre. Total ~26 000-28 000 €/an brut. Net après prélèvements sociaux ~24 000 €/an (~2 000 €/mois).
Voir aussi
Sources
- Info-Retraite.fr (info-retraite.fr)
- CNAV — L'Assurance Retraite (lassuranceretraite.fr)
- Loi 2023-270 portant réforme des retraites — Légifrance
Simulation indicative. Estimation officielle sur info-retraite.fr.