Mensualité et salaire requis selon la durée
Pour un emprunt de 120 000 € avec assurance emprunteur de 0,30 %, voici les mensualités totales (capital + assurance) et le revenu net mensuel minimum exigé par les banques pour respecter la règle HCSF des 35 % d'endettement :
| Durée | Taux nominal | Mensualité totale | Revenu net minimum |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 3.55 % | 891 € | 2 545 € |
| 20 ans | 3.65 % | 735 € | 2 101 € |
| 25 ans | 3.80 % | 650 € | 1 858 € |
Pour un couple, le revenu requis se divise entre les deux conjoints. Par exemple, sur 25 ans avec une mensualité de 650 €, deux salaires de 929 € net suffisent.
Coût total détaillé
| Durée | Intérêts | Assurance | Coût total crédit |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 34 946 € | 5 400 € | 40 346 € |
| 20 ans | 49 257 € | 7 200 € | 56 457 € |
| 25 ans | 66 068 € | 9 000 € | 75 068 € |
L'écart 25 ans → 15 ans représente 34 723 € d'économie sur le coût total, soit 29 % du capital emprunté. À mettre en perspective avec votre capacité d'épargne mensuelle pour arbitrer la durée optimale.
À quoi correspond 120 000 € en immobilier ?
T2 ville moyenne / petite maison de campagne. Selon la zone géographique, 120 000 € permet d'accéder à des biens très différents (hors apport et frais) :
| Zone | Bien type accessible |
|---|---|
| Paris intra-muros | Studio 17 m² |
| Banlieue parisienne (92, 93, 94) | T2 30-45 m² |
| Lyon, Bordeaux | T2-T3 40-55 m² |
| Toulouse, Nantes, Lille | T3 50-65 m² |
| Métropoles moyennes | T3-T4 65-85 m² |
| Petites villes / rural | Maison 90-130 m² |
Profil type pour ce montant
Couple en début de carrière. Ce niveau d'emprunt correspond typiquement à ce profil socio-économique. Sur 25 ans, la mensualité de 650 € exige un revenu net minimum de 1 858 € (ou un couple à 2 × 929 €).
Apport personnel nécessaire
Pour emprunter 120 000 €, vous devez en pratique acheter un bien à environ 132 000 - 144 000 €. Voici la répartition typique du financement :
- Prix du bien : ~132 000 € (exemple)
- Frais de notaire : 7-8 % dans l'ancien (~9 600 €), 2-3 % dans le neuf
- Frais de garantie (caution Crédit Logement) : ~1,2 % du prêt (~1 440 €)
- Frais de dossier banque : 0-1 500 €
- Apport minimum demandé : ~12 000 € (10 % du prêt)
- Apport optimal : ~24 000 € (20 % du prêt) — taux préférentiel
Conseils pour optimiser votre emprunt 120 000 €
- Comparez 3-4 banques minimum. L'écart sur 25 ans peut atteindre 0,5 point de taux, soit ~7 200 € d'économies. Notre comparateur de prêts compare 3 offres côte à côte.
- Déléguez l'assurance emprunteur. La loi Lemoine 2022 permet de changer à tout moment, gratuitement. Passer d'assurance groupe (~0,36 %) à déléguée (~0,12 %) économise ~1 800 € sur 25 ans.
- Visez 20 % d'apport. Au-delà du minimum 10 %, chaque tranche de 10 % d'apport peut faire baisser le taux nominal de 0,05-0,10 point.
- Négociez les frais de dossier. Plafonnés à 1 % du prêt (~1 200 € maximum) mais entièrement négociables. Banques en ligne (Boursobank, Hello Bank) proposent souvent 0 €.
Voir aussi
- Prêt immobilier 100 000 €
- Prêt immobilier 150 000 €
- Prêt immobilier 75 000 €
- Prêt sur 15 ans
- Prêt sur 20 ans
- Prêt sur 25 ans
- Comparateur de prêts (jusqu'à 3 offres)
Sources et références
- HCSF — Conditions d'octroi des crédits immobiliers (hcsf.gouv.fr)
- Banque de France — Statistiques crédits immobiliers (banque-france.fr)
- Service Public — Prêt immobilier (service-public.fr)
- Loi Lemoine 2022 — Délégation d'assurance emprunteur (legifrance.gouv.fr)
- Action Logement — Prêt accession (actionlogement.fr)
Les informations ci-dessus sont fournies à titre indicatif et ne remplacent pas l'avis d'un courtier ou conseiller bancaire qualifié. Les taux affichés sont des moyennes de marché à mai 2026.