Comment fonctionne le rachat de crédits
L'organisme rachète les capitaux restants dus de chacun de vos crédits (conso, auto, travaux, et parfois immobilier), les regroupe en un nouveau prêt unique, avec une nouvelle mensualité, une nouvelle durée et un nouveau taux. Objectif principal : faire baisser la mensualité globale, généralement de 30 à 60 %. La contrepartie est l'allongement de durée et donc, presque systématiquement, un coût total plus élevé.
Conso vs hypothécaire : la grille
Le rachat conso regroupe uniquement des prêts non immobiliers (auto, travaux, perso, renouvelable, dettes diverses). Taux 6-8 %, durée max 12 ans, plafond généralement 100 000 €. Le rachat hypothécaire peut inclure un prêt immobilier en cours, est garanti par une hypothèque sur un bien, taux 4-5 %, durée max 25 ans. Plus avantageux financièrement mais engage le patrimoine en garantie.
Calcul de l'économie réelle
L'économie de mensualité affichée par les organismes est une illusion comptable si la durée s'allonge fortement. Pour mesurer le vrai bénéfice : (Coût total actuel des crédits restants) − (Coût total du rachat = nouvelle mensualité × nouvelle durée + frais). Si ce calcul est positif, le rachat est financièrement rentable. Si négatif, l'opération n'a de sens que pour des raisons de trésorerie immédiate.
Conseils pour un rachat de crédits
1) Calculez d'abord le vrai gain net en coût total, pas seulement la mensualité. 2) Comparez 3 organismes minimum — l'écart de TAEG dépasse souvent 1,5 point. 3) Méfiez-vous des courtiers qui factent au-delà de 1 % du capital — c'est plafonné par la loi mais souvent contourné. 4) Lisez le tableau d'amortissement complet avant de signer. 5) Refusez les options additionnelles (assurance perte d'emploi facultative, services premium).
Questions fréquentes
Quand un rachat de crédits est-il rentable ?
Le rachat est rentable quand : (1) il évite un surendettement immédiat (taux d'endettement > 35-40 %), (2) le taux moyen actuel de vos crédits est nettement supérieur au nouveau taux, ou (3) vous avez besoin de simplifier la gestion. Il est rarement rentable purement financièrement — l'allongement de durée augmente généralement le coût total.
Conso ou hypothécaire ?
Rachat conso : prêts non immobiliers regroupés, taux 6-8 %, durée max 12 ans. Rachat hypothécaire : intègre un prêt immobilier en cours, garanti par hypothèque sur un bien, taux 4-5 %, durée max 25 ans. L'hypothécaire est moins cher mais engage votre bien immobilier en garantie.
Quels frais à anticiper ?
Indemnités de remboursement anticipé (jusqu'à 6 mois d'intérêts plafonnés), frais de dossier (1-3 % du capital racheté), frais de garantie (hypothèque ou caution), parfois courtage (1-2 %). Ces frais représentent typiquement 4-7 % du capital racheté.
Le TAEG est-il garanti ?
Non — le taux affiché ici est une moyenne de marché. Le TAEG réel dépend de votre dossier complet : revenus, nature des crédits regroupés, valeur de la garantie. Faites systématiquement 3 simulations chez des organismes différents.
Le simulateur garde-t-il mes données ?
Non. Tous les calculs s'exécutent dans votre navigateur. Aucune donnée n'est envoyée à nos serveurs ni à un courtier.
Voir aussi
- Simulateur crédit consommation (page principale)
- Simulateur prêt immobilier
- Trouver un courtier ou organisme
Sources et références
- Service-Public.fr — Crédit à la consommation (service-public.fr)
- Banque de France — Taux d'usure trimestriel (banque-france.fr)
- Code de la consommation — Articles L311-1 et suivants (legifrance.gouv.fr)
Informations à titre indicatif. Taux moyens de marché à mai 2026. Le TAEG réel dépend de votre dossier. Consultez un organisme de crédit agréé pour un avis personnalisé.